Взяли ипотеку напополам… с подругой! (нет, мы не из этих)

MoneyPapa

эксперт по семейным финансам

16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить. Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

15. Не пытайтесь никого впечатлить

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах. В тему: 16 привычек бедных.

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет

Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит).

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках)

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита!

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или

$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц.

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа. Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс. рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности. В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается. Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег. Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации. Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.

5. Никогда не берите ипотеку с изменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов, т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.

2. Никогда не берите валютную ипотеку

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта. Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И, наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая: 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!)

Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно. По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д. Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

В тему:

Что выгоднее: ипoтeка или apeнда? Стоит ли брать ипoтeку или лучше копить? Какую ипoтeку брать? Смотрите ответы на все эти и другие вопросы, а также скачайте самый полный и комплексный Чек-лист по ипотеке + опросник для банков + кредитный калькулятор — здесь. Всё бесплатно!

Заключение

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей). Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Будет полезным!

Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!

Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:

1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня в фейсбуке, на ютубе и в инстаграм
3️⃣ поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!

А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

Платить напополам ипотеку с мужем

Приветствую всех!
В браке с мужем 7 лет. есть ребенок 5 лет. В декрете сидела я, примерно 2,5 года. Зарабатываю немного, потому что привязана к больничным, походам по поликлиникам (ребенок проблемный в этом плане) и графику работы д/с. Работаю на своей работе давно, еще до декрета, поэтому за старые заслуги руководство идет навстречу. Знакомые, работающие по моей профессии и получающие больше – вынуждены задерживаться. А чтобы получали в 2 раза больше меня и при этом всегда уходили ровно в 18.00 – я про таких даже не слышала! Почти везде в объявлениях график 9 до 18.00 – я не могу туда пойти, живем в спальном районе, могу не успеывать в д/с или успевать еле-еле. У мужа политика такая, если он не может забрать/отвезти в д/с, поликлинику – “я не могу”(что почти всегда), а дальше – не его проблемы.
Сейчас есть возможность взять ипотеку. Муж и его отец настаивают, чтобы я платила половину. Мне очень интересно, если бы муж сидел в декрете , а сейчас до сих пор на нем были бы “сопли-детский сад-поликлиника” – он бы тоже со своим отцом такое предложил? (я бы наверное согласилась, если бы это предложение исходила от них). Я считаю, что семья если семья мужа предлагает ипотеку напополам, то было бы справедливо предлагать сидеть в декрете пополам и последующие обязанности с ребенком, мешающие работе – тоже пополам. Или я что-то не догоняю, как быть?

Ну вы сами себе такого мужа выбрали. Не видели,что ли, за кого замуж выходили?

Ну тогда и все бытовые проблемы в пополаме.

как вы с таким живете вообще?

Для версии Форума Woman.ru на компьютерах появились новые возможности и оформление.
Расскажите, какие впечатления от изменений?

Автор, копите деньги втихушку от мужа, чтобы, когда разойдетесь(а это скоро случится с такой политикой родственников) было на что жить первое время.

а сейчас вы где живете? на съеме? или у родственников? А то может лично у вас есть своя добрачная жилплощадь и ипотека вам нафиг не нужна, а нужна только мужу.

Автор, из темы не ясно ,общий у вас с мужем бюджет или раздельный . Как распределены траты на семью , каков доход супруга в сравнении с вашим , на кого будет оформляться ипотечная квартира . надеюсь не на его отца.

Честно я в шоке, что это за семья? тогда да действительно всё пополам, и ребёнка пусть забирает итд. Получается у вас Автор игра в одни ворота.

мдааа. зачем рожать с таким мужем? вообще зачем такой муж?!

Я вообще не пойму как это пополам? На суп и котлеты тоже пополам или сколько кто съест? (если что я работаю и получаю как муж)

ребёнка кормить-одевать пополам, туалетная бумага-пополам, лекарства-пополам.

Я понимаю, можно платить пополам, когда оба супруга получают так, что остаются излишки у обоих, и они не имеют детей. При неработающей или малоработающей жене и детях какое может быть поровну? Выходит, у Вас не семья, а каждый сам по себе. Мда. Сочувствую. С мужем повезло и вдвойне – с его родней.Думаю, при таком отношении квартира действительно будет оформлена на папу, чтобы прокатить не только Вас , но и детей.

Ещё вариант. Ребенка – свекру в зубы полностью на воспитание. И хозяйство ему предложите полностью взять на себя, уборку, готовку, походы по магазинам, стирку-глажку. Чтобы свекр поздно вечером Вас с мужем с работы встречал с горячим ужином и тапочками в зубах. А до этого чтобы с ребенком и домашнее задание сделал-проверил и в кружки-секции сводил. А самой идти работать по-полной, без больничных и фиксированного рабочего времени..Вот тогда можно соглашаться на “поровну”

Опять мужик виноват.

Ничего страшного в половинчатой ипотеке нет. Вы ж семья и ваши деньги общие.

13. Гость | 19.08.2013, 11:19:36 [3272978548] Опять мужик виноват.

Ничего страшного в половинчатой ипотеке нет. Вы ж семья и ваши деньги общие.

Так,видно, не общие, раз муж со свекром половину от автора требуют. Был бы общак, так и вопрос бы не возник. Все зарплаты – в общую кубышку и из нее на ипотеку. Видно, раздельный у них бюджет-то.

автор я с вами согласна,если женщина работает,то ее обязанности сварить,убрать,за детьми следить должны делиться с мужчиной.Только вы не пишите озвучивали ли вы эту идею мужу и что он сказал.Может он просто незадумывается о том,на ком будет дом и ребенок?а если второй ребенок?в свою пользу можете принять такой поворот:жена намного добрее и ласковее,если она не устала:)

Опять мужик виноват.

Ничего страшного в половинчатой ипотеке нет. Вы ж семья и ваши деньги общие.

ну правильно, и дети общие и дом общий.Автор можете согласиться на няню и доработницу тогда:)

Жуть,как же мне повезло с мужем)ни разу не спросил,сколько я зарабатываю и куда трачу деньги!знает примерно,что в районе 50 и все)моя зарплата-это на булавки,ему на подарки и прочие мелочи)все равно лишнего не потрачу и трачусь разумно,но что б вот так-напополам платить,да еще ребенок болезненный. это не мужик,Автор. возьмите вы ипотеку,заболеете сами,он вам отсрочку даст или на счетчик поставит?это не семья. сочувствую вам

Отвечаю на вопросы где живем, нужна ли ипотека/на кого.

Свекр не работает, поэтому ипотека не будет на него оформлена. Сейчас живем у мужа в Подмосковье, квартира напополам с его сестрой, но золовка живет с мужем. квартира убитая, первый и последний ремонт от застройщиков где-то 88-89 гг. не шучу. Ипотека нужна: ему предложили работу в другом подмосковном городе по его прямой специальности, чем он всю жизнь занимался..т.е. по своей стихии. Ездить далеко + его сразу предупредили, что график ненормированный, часто приходится задерживаться и выходить по субботам, а также командировки. Я согласна на пополам, если я тоже устроюсь на работу “для трудоголиков”, ест-но с соответствующей оплатой, только соответственно с его очередью заниматься ребенком. в следующем посте про бюджет.

Бюджет сейчас раздельный. Муж очень большой транжира. Это признают и свекровь и его двоюродная сестра (и думаю прочие его родственники тоже, не спрашивала). У него очень большие расходы на себя. По принципу – видит что-то в магазине (ну например вино дорогое или деликатесы дорогие и т.п.сиюминутные радости, НЕкапитальные траты) – значит надо купить. Если деньги есть в кошельке – значит покупает, если их нет – значит не покупает. Соотсветственно когда появляются деньги обычно тратятся сразу, потом затягивается пояс. До брака это нельзя было увидеть: он копил на машину. каждый месяц 20 тыр клал на счет на 13 тыр жил. (ну тогда это были бОльшие деньги, чем сейчас).

После заключения брака первонакчально бюджет был общий. Мы складывали в коробку. я получала з/п(тогда еще не на карточку), немного оставляла себе в кошельке – остальное (%% 80 от нее) – в коробку. Он тоже получал -и также туда. Затем недели через 1,5 у меня кончались деньги – открываю коробку- там либо 2-3 тыр. либо вообще пусто. а мне помимо текущией мелочевки надо было что-то из одежды-обуви что-то купить. Куда делись? в дом ни посуды, ни мебели ни проч. ничего не покупалось. ну платилась кварплата, но не несколько десятков тысяч. по еде я вообще не прихотливый человек, на меня мало уходит. Я разумно трачу, не разбрасываюсь, но если у меня есть настроение – я пошла в магазин примсотрела одежды-обуви тысяч на 10-15(не каждый месяц), мне понравилось – значит я должнга их купить, а не так – бац, а денег нету. забегая вперед скажу. что муж может неделями/месяцами ходить в видимом невооруженным взглядом старье, потому что “денег нету”. в общем, коробка опустошалась не мной нескольбко месяцев подряд. Поначалу думала – ладно, бывает, случайно. Но когда стала замечать что это болезнь, меня столо напрягать, я так НЕ привыкла. Всю жизнь жила подругому, у меня всегда был запас.

«Жить стало очень хреново»

Откровения россиян, которые взяли ипотеку и пожалели

По подсчетам ипотечного регулятора «Дом.рф», в период с января по июль 2018-го в России выдали около 785 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше полутора триллионов рублей. Рекорд выдачи, установленный в 2017-м, — два триллиона рублей, может быть побит уже к концу сентября. Россияне осмелели и стали брать очень много ипотеки. И чем больше берут — тем больше жалоб, что выплатить кредит на жилье невозможно.

Как в рабстве

В середине августа на всю страну прогремела история трех братьев из Челябинской области, которые получили ипотеку по наследству от матери. Женщина умерла, оставив детям, старшему из которых всего 13 лет, квартиру и огромный долг. Отец мальчиков платить не мог — дохода охранника с трудом хватало на еду и одежду. В итоге братья чуть не оказались на улице, но в дело вмешалась уполномоченная по правам человека в Челябинской области Маргарита Павлова, СМИ подняли шумиху, и суд сжалился — снизил сумму долга до семи с лишним тысяч рублей. Проблема разрешилась сама собой.

Еще одно ипотечное чудо произошло в Иваново — местный житель обратился на прямую линию с президентом Владимиром Путиным, задав вопрос о сокращении ипотечных ставок для многодетных семей, и через три часа банк понизил ему ставку с 13-ти до 9,5 процента.

Таких случаев единицы, а ипотечников, испытывающих финансовые и, как следствие, психологические трудности, — миллионы. Интернет-форумы забиты темами «Банк забирает ипотечную квартиру», «Проблема с выплатой кредита», «Ипотека при потере работы» и другими подобными.

«Добрый день! Подскажите, что делать в моей непростой ситуации. Перед Новым годом неожиданно меня уволили. Имею несовершеннолетнего ребенка на руках, воспитываю одна. Если на январский платеж по ипотеке еще наскребла, то февральский жду с тревогой. С работой, как понимаете, пока по нулям. Сижу постоянно на сайтах, обновляю резюме, езжу на собеседования, но пока никак. Что мне делать?» — пишет одна из пользовательниц банковского форума Banki.ru

«Меня давит не материально, а психологически. Материально — да, конечно, мы поужасались, но это ничего. Тут скорее просто осознание огромного долга висит в голове. Это ужас!» — жалуется аноним на женском форуме Woman.ru. Вообще большинство «плачущих» ипотечников — женщины. Мужчины склонны не изливать душу, а критиковать: власть и банки — за высокие ставки по кредитам, себе подобных — за неправильные финансовые стратегии.

«Уже пожалела сто раз, что взяла ипотеку. Последние четыре года только и думала о том, как заработать, в итоге ни личной жизни, ни детей, ни мужей, ни отдыха, а только постоянная усталость от жизни», — в той же теме откровенничает Светлана.

«Несколько лет назад, еще находясь в браке, мы с бывшим мужем взяли ипотечный кредит, к сожалению, вскоре развелись, я продолжаю жить в этой квартире и самостоятельно платить этот кредит, хотя бывший муж впоследствии также претендует на эту жилплощадь, — пишет на психологическом форуме b17.ru пользователь Кораблик. — Проблема в том, что вся моя зарплата полностью уходит на этот кредит, и если я не подрабатываю, то ухожу в долги, мне не на что даже купить еды. У меня двое детей 14 лет и 1,7. Второй ребенок от другого мужчины, который очень ненадежный, то живет с нами, то не живет, то есть рассчитывать на него я не могу. Вся эта ситуация вводит меня в депрессию, уныние, я ничего не хочу делать».

«Прошлой осенью купила квартиру в новостройке (дом еще не сдан) в ипотеку, на 15 лет. Думала, буду счастлива, что наконец-то буду жить своей жизнью. Но вот уже скоро год, как я плачу ипотеку, и меня накрывает, — жалуется аноним на форуме портала Mail.ru. — Депрессия страшная, никакой радости. Чтобы побыстрее погасить долг, взяла еще подработку. В итоге — денег нет, работы полно, личного времени нет, во всем себя ограничиваю, в отпуск не еду никуда, чтобы только побыстрее расплатиться. Давит на меня этот кредит. Причем, умом я понимаю, что ежемесячный платеж относительно небольшой, что я всегда заработаю. Но ничего не могу с собой поделать, это стало похоже на одержимость, быстрее расплатиться и жить спокойно».

Быстрее, больше, глупее

В июле 2018-го, по предварительной оценке «Дом.рф» и FrankRG, в России выдано ипотечных кредитов на 245-255 миллиардов рублей. Это на 60 процентов выше показателя за июль 2017 года. Всего за семь месяцев 2018-го в стране выдано около 785 тысяч жилищных кредитов на сумму более 1,55 триллиона рублей. Объем выдачи ипотеки за январь-июль выше, чем показатели за весь 2016 год (1,47 триллиона рублей).

На фоне падения ставок и смягчения требований к заемщикам все чаще ипотеку оформляют молодые люди и пенсионеры — это те категории, которые еще пару лет назад с трудом могли взять кредит на покупку электрочайника. А по итогам первого полугодия 2018-го российские банки выдали заемщикам в возрасте 60 лет и старше ипотечных кредитов почти на 21 миллиард рублей (данные «Объединенного кредитного бюро», ОКБ). Всего пенсионеры за шесть месяцев получили более 14 тысяч кредитов на покупку жилья — на 58 процентов больше, чем в первом полугодии 2017-го.

Вообще банки, по наблюдениям ОКБ, стали добрее — выносят положительные решения по 75 процентам заявлений на ипотеку. Год назад этот показатель не дотягивал и до 50 процентов.

Эта статистика не могла бы не радовать, но резкое увеличение объемов выдачи кредитов происходит в невнятных общеэкономических условиях и на фоне слабого, если не отсутствующего роста зарплат граждан: по данным HeadHunter, совокупный доход работников в Москве и Московской области продемонстрировал нулевую динамику в первом полугодии 2018-го, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области он вовсе уменьшился на 2 процента. В остальных регионах был зафиксирован небольшой рост доходов. У Росстата другие данные: номинальные зарплаты россиян в первом полугодии увеличились на 11,5 процента, а реальные — на 9 процентов. Расхождение в показателях объясняется тем, что HeadHunter не учитывает зарплаты в госсекторе.

Ипотечный портфель банков, между тем, к 1 июля превысил 5,9 триллиона рублей. «Такой рост не вызывает опасений в условиях роста востребованности ипотеки как основного способа улучшения жилищных условий, — отмечается в материалах “Дом.рф”. — Качество ипотечного портфеля остается на высоком уровне: просроченная задолженность 90+ (кредиты, просроченные на 90 и более дней) составляет 2,08 процента по сравнению с просрочкой по неипотечным кредитам в 10,1 процента».

Невыученный урок

Судя по последним опросам общественного мнения, россиянам ипотека не особо и нужна: ВЦИОМ выяснил, что 72 процента граждан удовлетворены своими жилищными условиями. Лишь каждый четвертый россиянин (23 процента) в ближайшие пять лет собирается приобрести жилье, из них менее половины — 44 процента — планируют взять ипотечный кредит.

Ранее исследование фонда «Общественное мнение» показало, что большинство жителей России не готовы брать ипотеку даже при условии низкой ставки: не рассматривает оформление кредита на жилье в принципе 71 процент россиян, еще 19 процентов допускают такую возможность, семь процентов выплачивают или уже выплатили жилищный займ, три процента затруднились ответить.

Материалы по теме

Школа выживания

«Это настоящие рабовладельцы»

Пожили и хватит

Как тогда объяснить бешеную ипотечную активность граждан в 2018-м? Директор Института проблем глобализации Михаил Делягин в середине августа заявил: прирост объема кредитов физическим лицам связан с отчаянием. «Люди во время кризиса не брали кредитов, но, похоже, отчаялись ждать улучшения ситуации, — отметил эксперт. — В целом это признак снижения уровня жизни, потому что у нас проявился огромный слой людей, которые без кредита не могут дотянуть до получки даже при наличии регулярной работы». Впрочем, добавил он, помимо отсутствия надежды на экономический рост у населения, скачок спроса на ипотеку объясняется и смягчившимися условиями по жилищным кредитам.

В последнее время в связи с бурным развитием жилищного кредитования в России все чаще вспоминают ипотечный кризис в США: тогда доля просроченных кредитов резко возросла, за пару лет более миллиона объектов недвижимости, приобретенных безответственными заемщиками, были отчуждены в пользу банков. Дело закончилось крахом ипотечного рынка и обвалом рынка ценных бумаг (и мировым финансовым кризисом).

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку: как себя обезопасить

Официального понятия гражданского брака нет ни в одном нормативно-правовом акте, и по закону пара считается просто сожителями. Сейчас сожительство распространено по всему миру – люди считают, что для отношений неважен штамп в паспорте, но забывают, что они не имеют правовых последствий. Именно поэтому оформление ипотеки в гражданском браке долгое время вызывало массу вопросов, но ввиду того, что юридически люди приходятся друг другу никем, здесь возможно два варианта – получение жилищного кредита одним человеком либо привлечение второй половины в качестве созаемщика.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Изначально люди неправильно трактуют понятие «гражданский брак», считая, что здесь подразумевается совместное проживание без регистрации отношений в ЗАГСе. Точно так же считали и жители Российской империи, но сейчас под таким браком следует понимать супружество, зарегистрированное в соответствующем органе, и это отражается в ряде источников, в т.ч. и законодательных.

Говоря про привычное для многих понимание гражданского брака следует отметить, что фактически при совместном проживании люди друг другу по закону никем не приходятся, поэтому с юридической точки зрения у них нет обязательств. Отсюда возникает закономерный вопрос: возможна ли ипотека в гражданском браке?

Ответ на этот вопрос положительный, но при соблюдении нескольких условий:

• Жилищный заем оформляет на себя один из «супругов», второй же в сделке не участвует. Как правило, долговые обязательства берут люди с наибольшим заработком. Вторая половина при этом претендовать на имущество не сможет, т.к. по закону оно не является совместно нажитым – нет штампа в паспорте.
• Супруги являются созаемщиками. В этом случае при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход, а недвижимость оформляется в долевую собственность. В случае расставания каждый из созаемщиков сможет проживать в жилье или продать свою долю, но с учетом того, что другой владелец считается первоочередным покупателем, и перед продажей его обязательно нужно об этом уведомить.

Некоторые банки допускают покупку квартиры в гражданском браке в ипотеку, вводя соответствующие программы, созданные специально для тех, кто не зарегистрировал отношения. Ключевой особенностью займа здесь является обязательное предоставление созаемщика – им может выступать второй супруг.

Законодательство

Все аспекты ипотечного кредитования регулируются ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»:

Таким образом, для совместно проживающих граждан действуют те же самые нормы, что и для остальных людей. Речи о разделе ипотечного имущества в данном случае быть не может ввиду отсутствия официальной регистрации отношений.

Преимущества и недостатки

Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:

• Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
• Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – «Молодая семья», где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
• Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.

По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:

• Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
• Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.

Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек. Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья. Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.

Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов

Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.

Оформление ипотеки на обоих людей

Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:

• Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
• При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в общую собственность является самым оптимальным и благонадежным по нескольким причинам:

• Оба супруга несут равную ответственность перед банком. Но здесь важно учитывать, что, если один из них перестанет платить по кредиту, погашать полную сумму обязательных платежей придется второму.
• При расставании оба смогут пользоваться приобретенным жильем на равных правах, если в договоре не указано иное.

Если пара распадается, она сможет продать квартиру с согласия кредитора и разделить вырученную сумму и кредитные обязательства, а также уточнить сумму расходов на погашение долга, выплаченную каждым из них.

Порядок получения

Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:

1. Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
2. Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
3. Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.

В заключение производится оформление ипотечного договора.

Условия ипотечного кредитования в разных банках

На данный момент покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно тщательно изучить их условия – это позволит избежать кредитной кабалы и минимизировать затраты на погашение обязательных платежей.

Сбербанк

Находясь в гражданском браке, можно взять в ипотеку готовое жилье по следующим условиям в Сбербанке:

Если один из родителей считается одиночкой и воспитывает ребенка, предусматривается снижение процентной ставки на 0,5% при условии, что заемщику не более 35 лет.

ВТБ24

ВТБ24 считается вторым по популярности банком, и своим заемщикам он предлагает ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройке по следующим условиям:

Здесь предусматривается возможность привлечения до 4-х созаемщиков.

Другие банки

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку и в других банках, будучи в гражданском браке, т.к. их условия позволяют сделать это без проблем:

Как предотвратить риски

Чтобы не остаться у разбитого корыта в случае расставания и разделить все справедливо, следует обратить внимание на способы предотвращения рисков:

• Оформить договор займа перед заключением кредитного соглашения. В нем необходимо указать, кто и в каком размере вносит первоначальный взнос.
• Если заемщик только один, но фактически и вторая половина вкладывает деньги, рекомендуется сохранять чеки по всем операциям о переводах от одного лица другому.
• Оформлять квартиру в общую собственность с указанием долей для каждой из сторон.

Самый оптимальный вариант – это регистрация брака в ЗАГСе, ведь в этом случае участники сделки не только получают юридическую защиту, но и могут использовать госпрограммы, рассчитанные на молодые семьи.

Как делится ипотечная квартира после расставания

Если пара решила расстаться, здесь возможно несколько вариантов развития событий:

• Квартира достается заемщику полностью. Даже если второй человек тоже вкладывал финансы в погашение кредита, при неучастии в сделке ему придется доказывать свое право на жилье через суд.
• Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, квартира будет разделена в равных частях или в долях, указанных в договоре.

Если брак будет заключен

Когда оформляется ипотека и впоследствии регистрируется брак, купленное имущество не может считаться совместно нажитой собственностью, т.к. оно было приобретено до похода в ЗАГС. При желании стороны могут заключить брачный договор и обозначить в нем все нюансы раздела недвижимости в случае развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательством допускается погашение ипотеки владельцем сертификата, если кредит был оформлен на него и он не находится в зарегистрированном браке. Например, когда сертификат получен женщиной, при совместном проживании с мужчиной она не может погасить его долги государственными средствами – для этого требуется регистрация отношений.

То же самое касается и разведенных супругов: если жилищный кредит был получен одним из них после расторжения брака, бывшая жена не сможет воспользоваться сертификатом, даже если он был получен еще будучи семьей. Исключение – оформленная ипотека в браке — здесь пара после развода может погасить общий долг материнским капиталом.

Девушка берет ипотеку на папу, но платим мы вдвоем

Живу с девушкой в съемной квартире. Не жалуюсь. Но она хочет купить свою и собирается брать ипотеку на папу: так выгоднее. Подразумевается, что мы с ней будем оплачивать ипотеку пополам каждый месяц.

Какие у меня будут права на эту квартиру в случае, если мы не женаты? А если поженимся? И как мне обезопасить свои вложения в случае нашего расставания до или после полной выплаты?

Нельзя взять ипотеку на кого-то. Даже если сделать это по доверенности, то права и обязанности по кредитному договору появляются именно у человека, указанного в документах, но не у его представителя или у его будущих родственников. То есть никаких прав на эту квартиру у вас и вашей девушки или жены автоматически не появится, квартира будет принадлежать папе вашей девушки или вашей жены.

Теоретически обезопасить ваши вложения в эту ипотечную квартиру возможно, но на практике такая схема представляется мне слишком замороченной и ненадежной. Расскажу подробнее ниже.

Права на квартиру до свадьбы

Эта ипотечная квартира — не ваша и даже не вашей девушки. Кто бы ни платил ежемесячные взносы банку, квартира все равно будет принадлежать папе вашей девушки: так написано в кредитном договоре и такие сведения хранятся в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

С юридической точки зрения все выглядит так: квартира папина, но он разрешает своей дочери и ее другу или мужу пользоваться этой квартирой. Папа, дочка и друг могут договориться об условиях использования: полностью бесплатное проживание, оплата коммунальных услуг, ремонт и меблировка в счет проживания, проживание с арендной платой — вариантов много, и все они допустимы по закону.

Если никакого договора нет, папа в любой момент может попросить с вещами на выход и даже через суд потребовать компенсировать арендную плату за последние три года.

Без письменного соглашения о размере арендной платы плата считается по средним расценкам на такие же квартиры.

И тогда регулярные перечисления денег с вашего счета сочтут арендной платой. Вы останетесь ни с чем.

На самом деле даже ваша девушка рискует, оплачивая ипотеку, оформленную на ее отца. Может быть, лет через пять вы погасите ипотеку досрочно, папа станет собственником квартиры без ограничений со стороны банка — и внезапно решит подарить квартиру брату вашей девушки, своей новой жене или вообще продать, чтобы получить деньги на открытие бизнеса, например. Вы ни на что не сможете повлиять, и ваша девушка тоже.

То есть если вы не женаты, то у вас только одно право на квартиру папы вашей девушки: жить в квартире с его согласия, и это согласие он может отозвать в любой момент. Может быть, он вас даже пропишет, а потом в два счета выпишет.

Права на квартиру после свадьбы

Если вы с вашей девушкой поженитесь, квартира все равно будет принадлежать ее отцу. Вы точно так же сможете жить в квартире, за которую платите, только с согласия отца девушки.

Впрочем, небольшой бонус все же появится. По ст. 19.15.1 КоАП РФ штрафуют за постоянное проживание вне региона регистрации. Если вы станете мужем дочери собственника квартиры, вас не оштрафуют. Но вероятность, что вас оштрафуют в результате подобного рейда, и так довольно мала.

Покупки, сделанные во время брака, в равных долях принадлежат обоим супругам, и неважно, кто на самом деле за них заплатил. В брачном договоре супруги могут договориться о других условиях. Вот только безденежные приобретения — подарки, наследство — пополам не делятся и принадлежат тому, кто их получил.

Это значит, что папа девушки может подарить ей квартиру, за которую вы вместе платили ипотеку, или ваша будущая жена может унаследовать ипотечный кредит со всеми правами и обязанностями после смерти отца и это будет только ее квартира. У вас останется только право регистрации и проживания в квартире до развода. И, конечно, ваши совместные дети смогут жить в этой квартире и будут наследниками вашей жены.

Как обезопасить свои вложения

Выход один, но и он достаточно замороченный. Фактически вы и ваша девушка — или жена — будете передавать деньги ее отцу, неважно, наличными или внося их на кредитный счет отца. Передачу денег нужно фиксировать документами.

Оформляйте передачу денег долговыми расписками. Да, придется составлять до 12 расписок в год, но в принципе можно напечатать стандартный бланк, и отец будет только ставить подпись и вписывать в бланки даты и суммы прописью.

А еще не стоит забывать про три года исковой давности. Если они пройдут, расписка станет бесполезной бумажкой.

В расписке может не быть указан срок возврата денег, тогда исковая давность рассчитывается от даты расписки. Если срок возврата указан, то три года рассчитывается от даты возврата.

Если папа девушки согласится на оформление таких расписок, то, например, раз в два с половиной года надо будет менять стопку старых расписок на одну с новой датой и общей суммой. Старые расписки вы отдаете папе девушки, так что он ничем не рискует, а у вас будет расписка с новым сроком давности, так что в ближайшие три года у вас будет шанс получить обратно свои деньги, если вдруг что.

Расписка подтверждает, что вы не подарили деньги тестю и не отдали их как арендную плату или в счет разбитого телевизора. В расписке тесть подтвердит, что он вернет вам деньги в будущем — наличными или в виде доли в квартире.

Когда вы полностью погасите ипотеку и на квартире не будет обременений, папа сможет оформить квартиру на вас с девушкой или женой, а вы отдадите ему расписку. Правда, понадобится договор дарения одновременно и вам, и вашей жене, потому что подарки, полученные в браке, не считаются совместно нажитым имуществом, которое делится при разводе.

Также нужен будет договор аренды этой квартиры, неважно, возмездный или нет. Он нужен, чтобы не рисковать в случае, если с девушкой вы поругаетесь, а ее папа решит потребовать с вас арендную плату. Сумма по долговой расписке и по расписке в получении арендной платы должна быть равной той сумме, которую вы внесли как платеж по ипотеке.

Устные договоренности не имеют никакой юридической силы. В судах постоянно судятся близкие родственники, бывшие лучшие друзья и соседи, поэтому нужно заранее защищать свои имущественные интересы документами.

Но куча расписок и договор аренды сами по себе никаких прав на квартиру вам не дают. Представим: вы оплатите половину стоимости квартиры, расстанетесь с этой девушкой, и ни она, ни ее отец не будут погашать кредит дальше. Тогда банк квартиру заберет в счет погашения ипотеки, а у тестя не будет никакого имущества, из которого он мог бы вернуть вам долг по распискам. Вас будут ждать суды, длительное общение с судебными приставами и сожаление, что вы несколько лет много работали без отпуска, чтобы погасить чужой кредит, а в результате не получили ничего. Так что, может быть, стоит взять ипотеку на менее выгодных условиях, но на себя.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.